上有老下有小 如何减负压力

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　　网友资料：孙先生28岁，家住上海，汽车零部件工程师，月收入8200元。妻子，财务人员，月收入2500元，年底奖金2-3万。母亲退休，女儿7个月。交通费300元，补贴母亲1000元（和母亲住一起）。存款6万，股票2万。

　　理财目标：

　　1、打算明年可以买车15W以内

　　2、五年内可以买房

　　一、家庭财务分析

　　孙先生家庭年收入14.84万，年支出1.56万，年结余13.28万，结余比率89.49%,结余的能力很高，这为孙先生的理财目标奠定了扎实的基础。孙先生家庭目前只有存款6万，和股票2万，这要在上海买房只是九牛一毛。孙先生是四口之家，比起买房，还有很多不可忽略的责任，也比买房更重要，比如教育和父母的养老等。在各理财目标之间必须得合理安排，才能尽可能保证家庭的正常运转，也才能给家人最大的安全感。

　　二、理财建议

　　1、现金规划

　　现金资产是家庭必备不可少的流动性资产，意在保障家庭的日常支出和意外时的应急。根据孙先生家庭的实际情况，建议准备6000元现金资产。其中3000元存于活期或现金，另外3000元可用于购买货币基金，货币资金风险较小，流动性较好，方便在使用时的及时支取。同时，可办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、风险保障规划

　　任何一个家庭都在面临风险，风险的不可预知及发生时给家庭带来沉痛的打击，要求了我们在日常的时候必须做好风险的规避，降低意外发生时的损失，给家人最大的保障。孙先生和妻子作为家庭收入的贡献者，没有任何的保险，这样将风险暴露对家庭的影响是巨大的。孙先生是主要收入来源者，保额的配置应较高。在资料中没有涉及社保的信息，首先夫妻二人应配置社保，其次孙先生配置50万的寿险和50万的意外险10万的重大疾病险，妻子30万的寿险和30万的意外险和10万的重大疾病险。这些保险的配置应注重保障功能，而不是投资功能。

　　3、子女教育规划

　　子女的教育在此分为三个阶段规划，即幼儿教育、义务教育和高等教育。

　　幼儿教育：小孩七个月，过2年上幼儿园，目前幼儿园有入园难，费用高，多数是提前一年缴清全部学费的特点，父母必须为孩子提前准备。建议将存款中的5万专门用作孩子的幼儿教育费用，这5万可购买保本型的银行理财产品。

　　义务教育：此阶段国家进行了学杂费的减免，花费相对较少，可从日常结余中支取。

　　高等教育：此阶段的花费较大，则需要家庭提前准备。现在一个孩子的高等教育阶段费用约需要18万（国内上学），若按4%的通货膨胀和学费增长率，则15年后需要32.4万。建议孙先生现在起每月定投1000元，按8%收益预测，15年后可获得34.6万。届时足以支付孩子的高等教育。

　　4、母亲医疗备用金

　　母亲已退休，进入老年。老年人的健康也是子女最关注的，孙先生有必要为母亲准备一笔医疗备用金，建议孙先生准备10万。建议将今年的年结余拿出10万作为母亲的医疗备用金。可投资于短期的银行理财产品。

　　5、购房购车规划

　　除去上述规划后，可用资产为4000元的存款和2万元股票，明年年底结余12.08万。三笔资金将有14.48万，可用于购车。

　　完成上述理财目标后，家庭已无可用资金用于购房。孙先生未提及是首套房还是二套房，我们也无法准确地规划。孙先生可在过两年后，家庭可用资产增加后，联系我们理财师，我们将为孙先生做出最适合实用的购房规划。

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